人寿保险

分红人寿保险
PARTICIPATING LIFE INSURANCE

Whole Life Insurance又主要可分为分红式终身人寿保险(Participating Life Insurance) 和非分红式终身人寿保险(Non-Participating Life Insurance)。后者中文常译为投资连接人寿保险(投资分红人寿保险)。Whole Life Insurance按付款期限长短等因素,也还有进一步的划分。

分红式终身人寿保险(Participating Life Insurance) 将所交保费分为保险成本和投资两大部分,投资部分由保险公司统一经营管理并将所得的一部分以红利方式发放给寿险投资人,投资免税增长。所以,分红保险除能拥有终身保险功能外,同时还能获得保险公司的投资经营所得。

分红式人寿保险的优点是投资保障本金,投资回报相对来说较稳定,加上税务上延税、避税的优势,其收益一般都高于非注册型投资账户的定期储蓄、债券等投资。投保人无须管理投资,不能按自己的意愿和投资预期设计相应的投资组合。红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用、投资渠道、资金运用状况等因素。公司当年的红利是在完成年度会计结算之后得出结果,因此红利每年不同,不是固定保证的。不同公司的分红状况也不相同。

加拿大只有少数几家最主要的保险理财公司提供有分红式人寿保险产品。包括永明公司(Sun Life Financial)、加拿大人寿公司(Canada Life)和伦敦人寿公司(London Life),宏利公司(Manulife),恒信保险(Equitable Life)等。

 
 
 

定期人寿保险
TERM LIFE INSURANCE

定期人寿保险一般有十年定期(Term 10)、二十年定期(Term 20)、和终身定期(Term 100)。Term 100中文翻译为终身死亡人寿保险,也是一种保终身的保险,基本特点还是与其他定期保险相同,如:保额不增长、没有任何投资部分、停交保费保单随即会被终止等。

定期人寿保险是所有人寿保险种类中最为简单的。受保人缴纳基本保费,在受保期间内若发生生命意外,保险公司赔偿所购保额;若无意外,保险公司也就不再对受保人有任何义务,没有现金储蓄,没有额外的资金投资。

由于定期人寿保险,内部审核规定相对较为简单,又没有现金储蓄或额外的资金投资,所以比较简单和可行。

定期保险最为适合的对象:

 1:目前经济状况不是十分宽裕稳定,暂时不具备充足现金流购买终身保险。

 2:适合在一定期间内家庭债务如:(房贷或债务负担较重)需要比债务更大保额的情况。

由于定期人寿保险保单内部规定相对较为简单,又没有现金储蓄或额外的资金投资,因而使得其价格的比较较为简单和可行。

 
 
 

投资人寿保险
UNIVERSAL LIFE INSURANCE

Universal Life InsuranceUL,中文翻译为万能人寿保险,投资人寿保险)也是终身人寿保险的一种。Universal Life Insurance是将所交保费分为保险成本和投资投资两大部分。但对投资部分不是由保险公司统一经营管理,而是由保单持有人在许可的范围内自己选择投资方向和组合,同时也自己承担市场风险。

由于风险自己承担,保险公司就可以给与保单持有人更大的灵活性。如保费的增减、在保单现金值允许范围下暂停交保费、投资方向更改等,均可方便地调整变化。因此,风险自负和灵活性是Universal Life Insurance的最大特点。

Universal Life Insurance根据其保费成本收取和供款期长短等分很多种类。购买时除了要考虑价格和比较适合自己的投资种类选择外,在公司选择上可侧重选择基金种类较多、投资方向选项较多、和过去基金管理和回报较好的。